Главная > Гражданский адвокат > Как признать кредитный договор недействительным?

Как признать кредитный договор недействительным?

Статьи

Необходимость обращения в суд с иском о том, чтобы признать недействительным кредитный договор, может возникнуть по разным причинам – например, если кредит оформлен без согласия заемщика. Также можно потребовать отмены отдельных положений этого документа – относительно незаконного назначения комиссионных процентов или иного содержания.

Из данной статьи Вы сможете узнать, по каким основаниям можно добиться признания недействительности кредитного договора и какие последствия имеет данная процедура.

По каким основаниям возможно оспаривание кредитного договора

Рассматривая возможность обращения в суд с иском о признании кредитного договора недействительным, удостоверьтесь, что Ваша ситуация подпадает под одно из следующих оснований:

нарушена письменная форма договора, в связи с чем он считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ) – при доказанном факте подделки Вашей подписи или при подписании соглашения лицом, не уполномоченным на совершение подобных действий. Если Вам удастся доказать эти обстоятельства, суд удовлетворит Ваше требование, поскольку не соблюдены положения ст. 160 ГК РФ о письменном оформлении данного документа;
имеется одно из общих оснований недействительности договора, перечисленных в 2 гл. 9 ГК РФ – если к заключению соглашения привело мошенничество, при оформлении кредита несовершеннолетним или недееспособным лицом и пр.

У Вас также есть право оспорить отдельные положения документа. Это возможно при ущемлении Ваших интересов – необоснованности начисления банковской комиссии, страховки или пунктов других моментах.

Порядок оспаривания договора через суд

Если кредитный договор является ничтожным, Вы можете оспорить соглашение, пока не истек срок исковой давности, составляющий три года. Отсчет производится от даты исполнения обязательств по этой сделке. Если же кредит был оформлен без Вашего ведома и участия, тогда срок отсчитывается от того момента, когда Вам стало известно об оформлении кредита. Предельная продолжительность срока для обращения в суд составляет 10 лет с момента, когда началось исполнение обязательств по договору.

Если же кредитный договор является оспоримым, то оспаривание его в суде и применение последствий недействительности допускается всего лишь в течение одного года (п. 2 ст. 181 ГК РФ ).

Когда Вы убедились в том, что срок исковой давности не пропущен, можно переходить к подготовке документов.

Нет однозначного ответа, в какой суд Вам нужно обратиться — это зависит от того, кто фигурирует в качестве сторон договора.

К примеру, если Вы являетесь юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, а физические лица в соглашении не задействованы, иск должен рассматриваться арбитражным судом. К сфере полномочий таких судов относится разбор финансовых разногласий, прочих вопросов, связанных с субъектами предпринимательства или иных видов хозяйственной деятельности (ст. 27 АПК РФ, п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996).

Если же Вы являетесь физическим лицом, потребителем, то Вам предстоит обращаться в суд общей юрисдикции.

При составлении искового заявления о признании кредитного договора недействительным необходимо руководствоваться общими принципами судопроизводства, с внесением данных, указанных в следующих положениях законодательных актов:

ч. 2 ст. 125 АПК РФ – если дело рассматривается арбитражным судебным органом;
ч. 2 ст. 131 ГПК РФ – если Вы являетесь физическим лицом и обращаетесь в суд общей юрисдикции.

Если к Вам предъявлен иск в связи с соглашением, которое, по Вашему мнению, ничтожно, можно противопоставить этому встречное заявление или возражение, указывающее на ничтожность соглашения. Последний вариант удобен тем, что не ограничен по срокам обращения (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25).

Судебный орган может отклонить Ваше встречное исковое заявление по поводу претензий о необходимости погашения долга, если вы намерены уклониться от исполнения долговых обязательств. Недобросовестные действия не способствуют признанию недействительности сделки (п. 5 ст. 166 ГК РФ).

Также не стоит надеяться на положительный исход дела об оспаривании кредитного соглашения, если Вы регулярно делали взносы по кредиту, письменно выражали согласие с содержанием этого документа, получали акты сверки, а при возникновении задолженности решили отказаться от исполнения обязательств (Постановление Президиума ВАС РФ от 13.12.2011 N 10473/11). Речь в данном случае пойдет о злоупотреблении правом.

О каких последствиях пойдет речь, если кредитный договор признают недействительным?

Если суд признает, что договор заключен незаконно, то отменит его действие и применит последствия недействительности (п. 1 ст. 167 ГК РФ). В числе главных – реституция, то есть возврат сторонами средств, которые были ранее выплачены в рамках оформленного кредита. Но указанным последствия недействительности кредитного договора не ограничиваются. Вы вправе претендовать на возмещение процентов в размере, в котором их пришлось уплатить банку (ст. 395 ГК РФ).

Если Вы обратились с иском относительно отмены оспоримого соглашения, по итогам рассмотрения дела судом может быть принято решение о том, чтобы прекратить действие этого соглашения на будущий период (п. 3 ст. 167 ГК РФ). В этой ситуации порядок начисления процентов регламентирован положениями п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998, следующим образом:

пока решение суда не вступило в действие – применяется установленная соглашением ставка;
когда решение начнет действовать – согласно ключевой ставке российского Центробанка (п. 2 ст. 1107, п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Если ранее Вы уже проводили выплаты по кредиту с процентом, превышающим размеры ключевой ставки Центробанка РФ, ситуация несколько иная. Судебный орган может постановить, что средства, выплаченные свыше ограничения ключевой ставки Центробанка РФ, получены банком незаконно (п. 30 Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998). Вам должны компенсировать переплаченные средства, на основании п. 1 ст. 1102 ГК РФ. Реституция кредитного договора банком включает и переплату по этим процентам.

Как признать недействительными отдельные положения кредитного договора

Кроме признания недействительным договора полностью, Вы можете в судебном порядке оспорить некоторые положения этого документа. Чаще судам приходится рассматривать обращения относительно оспаривания пунктов следующего содержания:

чтобы оспорить комиссию банка – иск будет удовлетворен, если выяснится, что комиссия установлена за выдачу кредита;
по страховке, без которой банк отказывал заемщику в выдаче кредита.

Для признания вышеуказанных положений недействительными требуется подача иска (прямого или встречного) либо обращение с заявлением, указывающим на неправомерность данных пунктов договора. Вы должны понимать, что при таком подходе важно доказать невозможность заключения договора без включения в него оспариваемых положений (ст. 180 ГК РФ).

При оформлении иска руководствуются общими принципами делопроизводства. Рекомендуется четко формулировать основания, по которым может быть удовлетворено заявление.

Подсудность при рассмотрении указанных дел такая же, как и при оспаривании всего договора: если участвуют организации либо предприниматели с обеих сторон, заявление должно быть рассмотрено арбитражным судом. При оформлении кредита физическим лицом, обращаться необходимо в суд общей юрисдикции.

Исковая давность по искам о признании недействительными отдельных положений кредитного договора составляет три года (п. 1 ст. 181 ГК РФ) от момента, когда указанный договор начал исполняться.

Применительно к последствиям отмены действия некоторых пунктов кредитного договора, Вы должны учитывать определенную разницу с признанием недействительности всего договора. Сам договор не признается ничтожным. Отменяются только заявленные истцом пункты, но в целом действие документа продолжается (ст. 180 ГК РФ). В случае признания незаконными комиссий и страховок, кредит все равно необходимо возвращать, но без этих дополнительных сумм. Банк будет обязан компенсировать ущерб по переплате.

Особенности оспаривания банковской комиссии

Вы можете рассчитывать на удовлетворение иска об отмене банковских комиссий, если за эти проценты не получены отдельные услуги и они не являются платой за пользование кредитом. Поэтому перед обращением в суд, необходимо дополнительно проверить, каково назначение этой комиссии, порядок расчета суммы.

Чем раньше Вы обратитесь по поводу отмены указанных начислений, тем выше шансы успешного рассмотрения дела.

При определении сроков исковой давности возможны нюансы, исходя из наличия оснований для признания условия соглашения ничтожным. Если они есть, обращаться с иском можно в течение трех лет с момента начала исполнения сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ). Но если условие оспоримо, то иск не примут по истечении года с момента, когда заявитель узнал о нарушении собственных прав (п. 2 ст. 181 ГК РФ). Так что в целом обращаться в суд с иском об оспаривании банковской комиссии стоит как можно раньше.

Оспаривание страховки по кредиту

Судебный орган может принять постановление по иску об отмене страхования жизни, если банк настаивал на обязательности этого условия для оформления кредита. В данной ситуации займодавец обязан вернуть Вам деньги, уплаченные Вами в рамках этой страховки.

Если Вы решили признать недействительность кредитного договора в суде, важно понимать, что для положительного результата и даже простого принятия вашего иска к производству судье необходимы весомые основания, предусмотренные законом. Поэтому, если плохо разбираетесь в юридических вопросах, разумнее доверить подготовку иска профессиональному юристу, имеющему опыт именно в таких делах.

Задать бесплатно вопрос по теме статьи

0 0 голоса

Рейтинг статьи

0 комментариев

Межтекстовые Отзывы

Посмотреть все комментарии